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票據貼現和發放貸款兩者間的6點差異

作者: 昌一當舖  日期: 2019/01/27


概述

票據貼現是持票人在需要資金時,將其收到的未到期承兌匯票,經過背書轉讓給銀行,先向銀行貼付利息,銀行以票面餘額扣除貼現利息後的票款付給收款人,匯票到期時,銀行憑票向承兌人收取現款。就客戶而言,貼現即貼息取現。一般地講,用於貼現的商業匯票主要包括商業承兌匯票和銀行承兌匯票兩種。

一般而言,票據貼現可以分為三種,分別是貼現、轉貼現和再貼現。還可以根據票據的不同分為銀行票據貼現、商業票據貼現、債券及國庫券貼現三種。

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票據貼現和發放貸款的異同

票據貼現和發放貸款,都是銀行的資產業務,都是為客戶融通資金,但二者之間卻有6點差異。

  1. 資金流動性不同。由於票據的流通性,票據持有者可到銀行或貼現公司進行貼現,換得資金。一般來說,貼現銀行只有在票據到期時才能向付款人要求付款,但銀行如果急需資金,它可以向中央銀行再貼現。但貸款是有期限的,在到期前是不能回收的。

  2. 利息收取時間不同。貼現業務中利息的取得是在業務發生時即從票據面額中扣除,是預先扣除利息。而貸款是事後收取利息,它可以在期滿時連同本金一同收回,或根據合同規定,定期收取利息。

  3. 利息率不同,票據貼現的利率要比貸款的利率低,因為持票人貼現票據目的是為了得到現在資金的融通,並非沒有這筆資金。如果貼現率太高,則持票人取得融通資金的負擔過重,成本過高,貼現業務就不可能發生。

  4. 資金使用範圍不同。持票人在貼現了票據以後,就完全擁有了資金的使用權,他可以根據自己的需要使用這筆資金,而不會受到貼現銀行和公司的任何限制。但借款人在使用貸款時,要受到貸款銀行的審查、監督和控制,因為貸款資金的使用情況直接關係到銀行能否很好地回收貸款。

  5. 債務債權的關係人不同。貼現的債務人不是申請貼現的人而是出票人即付款人,遭到拒付時才能向貼現人或背書人追索票款。而貸款的債務人就是申請貸款的人,銀行直接與借款人發生債務關係。有時銀行也會要求借款人尋找保證人以保證償還款項,但與貼現業務的關係人相比還是簡單的多。

  6. 資金的規模和期限不同。票據貼現的金額一般不太大,每筆貼現業務的資金規模有限,可以允許部分貼現。票據的期限較短,一般為2-4個月。然而貸款的形式多種多樣,期限長短不一,規模一般較大,貸款到期的時候,經銀行同意,借款人還可繼續貸款。

票據貼現可以使一部分閒散資金擁有者互相利用,共獲利益。故貼現在貨幣市場活動中處於中心地位。票據貼現市場與其他市場相比較,有許多特殊的優點。對銀行來說,貼現銀行可獲得如下利益:利息收益較多;資金收回較快;資金收回較安全等。對於貼現企業,通過貼現可取得短期融通資金(短期票貼)

銀行在貼現票據時,貼現付款額的計算公式如下:

銀行貼現付款額 = 票據面額 × [ 1 - 年貼現率 × (貼現後到期天數/365 天) ]


內容說明參考維基百科

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